Главная страница ББ-Wiki Обсуждалка Важное Карта сайта

“Благотворительность” банков: секрет низких процентов

Added to bookmarks: 0

Совкомбанк даёт кредиты под 12%, а принимает вклады под 10%. В чём дело, это же невыгодно?!

procentБанк – это финансовое учреждение, осуществляющее перелив капитала от лиц с избыточными денежными ресурсами к лицам, испытывающим дефицит в последних. Основная масса банковских операций сводится к этим двум потокам: привлечение депозитов (пассивные операции) и размещение кредитов (активные операции).

За привлеченные на депозит средства банк платит процент по вкладам – он должен превышать уровень инфляции и обеспечивать вкладчику определенную норму дохода (в противном случае вкладчик не будет заинтересован в размещении средств на депозите).

За выданные в кредит средства банк, напротив, получает доход, выраженный в ставке по займам. Если банк будет выдавать деньги под высокие ставки, потенциальные заемщики уйдут к его конкурентам. Если банк будет выдавать кредиты под слишком низкие ставки – он не получит прибыли.

Поэтому, для того, чтобы обеспечить высокую норму прибыли, но при этом охватить достаточный сегмент рынка, банки прибегают к «маленьким хитростям», декларируя низкие процентные ставки, которые на поверку оказываются куда выше, чем было заявлено в рекламе.

Процентная маржа, как критерий отсева банков-мошенников

Разница между средней ставкой по кредитам и средней ставкой по депозитам банка называется маржинальной прибылью. Эта разница является ключевой и при расчете спреда – показателя эффективности деятельности кредитной организации. Если спред будет мал, а то и вовсе отрицателен, банк не покроет текущих расходов и уйдет в убыток.

Поэтому любой кредитный продукт должен приносить прибыль. Банк – не благотворительная организация, он нацелен на высокую норму дохода.

Если вы видите, что, например, банк выдает кредит под 12%, а депозиты берет – под 10%, задумайтесь, покроют ли задекларированные 12% годовых расходы на зарплату персонала, аренду и содержание помещений, программное обеспечение и амортизацию оборудования, и др.?

А еще лучше – представьте, что сосед дал вам 100 000 рублей, с учетом, что через год вы вернете 110 000 руб. А незнакомец предложил взять эту сумму взаймы, с обещанием вернуть через год 112 000 руб. Станете ли вы рисковать этой суммой ради 2 000 рублей? Или вложите эти средства в более выгодный проект? Определенно – последнее.

Поэтому, если вы убедились, что кредитный продукт, который вам предлагают, не принесет банку нормального уровня дохода, значит задекларированная цена по нему будет существенно отличаться от настоящей.

Ключевая ставка и ставка рефинансирования

Еще один интересный показатель, который может служить индикатором банковского надувательства – это ставка рефинансирования, от которой «пляшет» центральный банк любой страны, выдавая межбанковские займы коммерческим банкамprocenty. ЦБ РФ оперирует ставкой рефинансирования на уровне 8,25% годовых, с недавних пор Центральный банк России ввел еще один интересный индикатор – ключевую ставку (7%). В будущем (к началу 2016 года) планируется привести их к одному уровню.

Итак, если коммерческий банк получает займы на межбанке под нижнюю ставку процентов, готовы ли поверить, что он откажется от прибыли, и выдаст кредит под 7%?

Конкурируя между собой, банки порою не всегда бывают честны с заемщиками, указывая в рекламе проценты, которые на деле имеют с реальностью мало общего.

Законом предусмотрено, что в кредитном договоре должна быть указана реальная (эффективная) ставка процентов, а не номинальная (задекларированная). Как же отдельные банки обходят это ограничение?

«Параллельная реальность» рекламных лозунгов

Рассмотрим, для примера, реальный кредитный продукт, отличающийся подозрительной дешевизной.

«Денежный кредит под 12%» от «Совкомбанка».Кредит под 12% в Совкомбанке

Под словосочетанием «денежный кредит» подразумевается кредит наличностью – одно из наиболее рискованных направлений банковского кредитования. По данной разновидности кредита нет ни залога, ни поручительства, поэтому кредитный риск фактически ничем не обеспечен. Такие кредиты – самые дорогие.

Условия кредитования предполагают не очень большую сумму (до 50 000 рублей) и незначительный срок кредитования (полгода). Само по себе это несколько снижает риск, но выдавать такой кредит массово – не имеет экономического смысла.

В чем «маленькая хитрость» банка?

  1. В навязанной страховке! При этом, в условиях кредитования оговаривается, что от нее можно отказаться, но по факту работник банка предупреждает, что без страховки кредит не будет одобрен. И действительно, отказавшись от страховки вы гарантированно столкнетесь с отказом по кредиту без возможности повторно подать заявку в течение 20 дней.
  2. Еще один нюанс – вам могут предложить кредит по более высокой ставке, сославшись на то, что вы не отвечаете всему перечню требований, выдвигаемых к заемщику.
  3. Даже если никаких страховок не втюхивают, кредитный калькулятор подсказывает, что сумма ежемесячного платежа составит 8627 рублей. В банке, котором я работал нормальной и приемлемой считалась кредитная нагрузка в 30% от дохода. При таком расчёте получается, что доход потенциального заёмщика должен быть более 25800 рублей. А это значит, что пенсионеру не получится взять такой кредит и на такой срок!

Таким образом, привлекательная процентная ставка выступает лишь средством «заманивания» потенциальных заемщиков.

Из чего состоит процентная ставка?

Деньги, отдаваемые в рост, должны возвращаться с процентами.

Процентная ставка призвана компенсировать:

  • инфляцию;
  • риск;
  • альтернативную возможность вложений.

Кредитование – это активная (связанная с риском) доходная (призванная приносить прибыль с учетом инфляционного обесценивания денег) банковская операция.

Если вам обещают условия кредитования, которые, как видно невооруженным глазом, не обеспечат доходность по этой банковской операции, ищите подвох. А еще лучше – обратитесь в банк, который не пытается манипулировать своими потенциальными клиентами.

26 комментариев: “Благотворительность” банков: секрет низких процентов

  • stasoid говорит:

    Банкир – позор тебе)) Ставка рефинансирования 8,25%!

    0
  • SiMM говорит:

    с недавних пор Центральный банк России ввел еще один интересный индикатор – ключевую ставку (7%)

    7.5% c 28 апреля.
    Кстати, по вкладам тоже надувают со ставками – примеров сходу не вспомню.

    0
  • grbr говорит:

    А это значит, что пенсионеру не получится взять такой кредит и на такой срок!

    Справедливости ради, данный кредит не только для пенсионеров, там даже в условиях написано ” Стаж не менее 4 месяцев на последнем месте работы”
    Читал плакат на их отделении, там писали, что и для людей с трудовым стажем более 20 лет. Т.е. для людей с возрастом в районе 40.
    Для таких людей з.п. в 25к это совершенно нормально. Я бы даже сказал – мало.

    Надо посчитать, профит от покласть его на лесенку :)

    0
    • Shtirlitz говорит:

      grbr, справедливости ради стоит отметить, что рекламные плакаты и ТВ-ролики Банка подаются так, словно рассчитаны только на людей пожилого возраста, а не здоровых самцов, знающих, куда сунуть 50к с толком =)
      Еще страховку, вспоминается, коллега говорила, что за кредит в 300 тыс. запросили страховку более 50 тыс. рублей! Боюсь ошибиться, но сумма шокировала. Будет интересно выслушать опыт тех, кто в Совкомбанк обращался, всё-таки процент манит.

      0
  • werka говорит:

    Ужасный банк! Зашла в отделение, интересовала карта Золотой короны. Там хамоватая маринка меня чуть ли не послала меня прямым тестом. Настолько не заинтересованных в клиентах банков еще не встречала.
    Но больше всего радуют их тарифы )) Если банк посчитает какую-то операцию пополнения вашей карты сомнительной, то сдерет с вас 20% комиссии :mrgreen:
    Может, за последние пару месяцев что-то в тарифах изменилось…

    0
    • SiMM говорит:

      Если банк посчитает какую-то операцию пополнения вашей карты сомнительной, то сдерет с вас 20% комиссии

      А как это в тарифах обосновывается и формулируется? «Плата за сомнительные операции» без приведения перечня сомнительных? :grin:

      0
      • ivan говорит:

        На усмотрение хамоватой тетки.

        0
      • werka говорит:

        Там еще круче! Там даже не “сомнительные операции”, а нечто такое, что можно любую операцию под это подогнать.

        При выявлении обстоятельств, дающих основание полагать, что осуществление платежей несёт репутационный риск для Банка, Банк имеет право в одностороннем порядке установить тариф за зачисление денежных средств на счет пластиковой карты в размере до 20 % от суммы зачисления

        Пополнил карту в банкомате или межбанком, а через неделю у этого банка отозвали лицензию. Все! Попал на бабки! :mrgreen: Нанес жуткий ущерб репутации Совкомбанка :grin:

        0
  • areht говорит:

    > Станете ли вы рисковать этой суммой ради 2 000 рублей?

    Штирлиц, что-то ты пропустил.
    Мне(!) банк даёт обеспеченный(!) кредит под 11,06%, принимая на вклад(с улицы) под 10,8% (везде годовые, с учётом капы).

    Но живёт он явно не на эти 0,26% (там же только в АСВ уходит больше), а минимум на 5%.

    0
  • pwameegsyot говорит:

    покроют ли задекларированные 12% годовых расходы

    Может, все-таки речь о 2%?

    Если вам обещают условия кредитования, которые, как видно невооруженным глазом, не обеспечат доходность по этой банковской операции, ищите подвох.

    Не надо этого “если”. Без “если” внимательно изучаем документы по любому банковскому продукту! Это более универсальное жизненное правило.
    А еще лучше: изучай документы, которые подписываешь.

    0
  • inna66666 говорит:

    А подскажите, банки с самым маленьким реальным процентом по кредиту наличными, хотим БУ авто купить, пока только центр-инвест вижу, там от 14% первые пол-года, до 19,5%, совком так понимаю без страховки не даст? Хотелось бы до 14%

    0
  • Morpheios Melas говорит:

    Отличная статья, наконец то есть аргументы железные чтобы просвещать знакомых. А объясните еще так же понятно, “зачем банки берут вклады под 10%, если могут ссудиться под 7%”? Наверное хорошая тема для следующей статьи.

    0
  • Shelendor говорит:

    В целом согласен, но есть замечание к примеру с Совкомбанком, где суть сводится к обязательной навязанной страховке, как компенсации низкой заявленной ставки.

    Я – живой человек, получивший в Сити 450 000 рублей наличными на 5 лет под 14%!
    Да, мне очень навязчиво впаривал страховку приехавший курьер, да, он игнорировал мою незаинтересованность и даже намекнул на отказ в выдаче, если не будет страховки.

    Но я в ответ намекнул на жалобу в ЦБ за такой “намёк” и сразу всё прекратилось. Он просто дооформил документы и уехал, а я получил кредит на указанных выше условиях. Так что я бы не стал так безальтернативно заявлять, что низкая ставка на высокорисковые кредиты обязательно с большим подвохом.

    0
  • stasoid говорит:

    Прикольно, просматривал пост и по контексту на странице реклама совкомбанка выскочила. Штирлиц, браво!

    0
Страница 1 из 11

Добавить комментарий

Войти с помощью: 

Панель управления

Обзоры сервисов и карт

Карты и платежные с-мы

Anybalance – незаменимая Android-программа балансов всего и вся.

Кошельки, платежные сервисы:
Qiwi, Элекснет, Яндекс-Деньги, Webmoney, Telemoney,
Paypal, Z-Payment, Ubank, ПСКБ (веб-кошелек)

В своё время было любопытно:
Билайн+Qiwi
Мегафон+Qiwi
Теле2+Qiwi

Космос от Хоум кредита

Карта с дисплеем от Авангарда

Мегафон-карта: когда баланс телефона доступен в пластике

Сверхкарта+: 7% кэшбека

Доходная карта от Восточки

Точка: один из лучших банков для ИП и юрлиц

МТС Smart деньги: бесплатная связь в МТС
Рокетбанк: один из лучших дистанционных банков
Бонус-программа S7
Уралсиб+Комплимент
Хоум кредит Удачные покупки: одна из лучших кэшбек-программ
Росбанк Сверхкарта: 10% кэшбека
Touch-Банк: любопытный, но глючный дистанционный банк
Авангард (Airbonus): выгодное накопление авиабонусов
Лето банк (“Зеленый мир”, ныне Почта Банк)
Райф: зп карта
Совкомбанк: зп карта
Юникредит
Открытие (карта ко вкладу)
Ренессанс-кредит (дебетовка+накоп.счет)
Kari: одежда и обувь за бонусы


Tinkoff Black: выгодная карта
“Кукуруза-2015 + “Двойная выгода”
Плат.карта Билайн
All Inclusive Промсвязьбанк
FAQ по “Прозрачной” карте
МТС-деньги + “МТС Деньги Вклад”
Лето Банк (ныне Почта банк)
Ранее “Дебетовки месяца”:
Райффайзенбанк, Татфондбанк
Альфа Банк и Бинбанк с кэшбеком
СКБ и ВТБ24
Кедр, Российский капитал, Газпромбанк, ИТБ, Экспобанк
РСХБ, Росбанк, Связь-банк, Юниаструм, Contact Card
Акбарс, АТБ, Восточный Экспресс, КЕБ, МТЭБ, ОТП, ПСКБ, Уралсиб




Полезные ссылки

Bestchange (мониторинг обменников)
Околохоббистская тематика:
Храни Деньги
Деньгомер.info
Зарплата №13: доход в режиме хобби
Всё о плюшках и профите
Доход на диване

Обратная связь

На e-mail || в приват

Наш Telegram-канал новостей @blogbankir

Посл.комменты

  • (Дайджест января-2019, 15:14)
    Изменения тарифов для новых клиентов, получающих Халву после 22.01.2019 тарифы
  • (Лето Банк, 15:40)
    СИТУАЦИЯ!! Мошенники Выманили деньги на карту: 4182 6000 5886 1062 Знатоки подскажите что это за карта Почта Банка 4182 6000 5886 1062 По сайту https://psm7.co m/bin-card определяет BIN:418260 ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА:VISA ВЫДАНА БАНКОМ:VTB BANK OJSC ТИП КАРТЫ:DEBIT КАТЕГОРИЯ КАРТЫ:PREPAID СТРАНА:RUSSIAN FEDERATION Хотя на самом деле это Почта банк вот здесь уже кто то попался и был разбор полетов: https://www.ban ki.ru/forum/?PA GE_NAME=message &FID=61& ;TID=342505& ;PAGEN_1=2#foru m-message-list Я Хочу узнать что это за карта виртуалка или какая то предоплаченная неименная с которой они побежали в банкомат. Может кто узнал начало номера карты дайте ссылку на неё пожалуйста.
  • (Дайджест января-2019, 10:41)
    Россельхозбанк открыл интернет-магази н по продаже оригинального форм-фактора банковской карты в виде кольца. Теперь уникальная технология бесконтактной оплаты покупок, выполненная в виде украшения, стала доступна всем клиентам Россельхозбанка . Интернет-магази н открыт в партнерстве с производителем колец – компанией Пэй Ринг. Платежное кольцо Mastercard РСХБ – это новая форма платежной карты, внутри кольца из прочной циркониевой керамики расположен чип-модуль, обеспечивающий платежную функцию по технологии NFC. Платежи осуществляются путем поднесения руки с кольцом к терминалу, поддерживающим функцию бесконтактной оплаты картой. Аксессуар представлен в нескольких вариантах дизайна: это стильная и удобная в эксплуатации черная керамика. новость на сайте банка выбрать кольцо
  • (Дайджест января-2019, 11:21)
    Примсоцбанк объявляет о начале поддержки Samsung Pay для карт платёжной системы Visa. Теперь сервис доступен клиентам Примсоцбанка – держателям карт Visa, использующих совместимые смартфоны и носимые устройства Samsung. новость на сайте банка
  • (Словарик замаскированных банков, 21:21)
    Карандаши точат китайской подстругалкой
  • (Дайджест января-2019, 15:55)
    Сбербанк запустил моментальную бизнес-карту 09.01 Моментальную бизнес-карту Сбербанка можно получить как действующим клиентам, так и при открытии расчетного счета, а также при оформлении пакета услуг «Легкий старт». Оформление моментальной бизнес-карты происходит в течение нескольких минут. По моментальной бизнес-карте Сбербанка доступны актуальные скидки и предложения крупнейших платежных систем и компаний. новость на сайте банка
  • (Дайджест января-2019, 15:54)
    Примсоцбанк объявляет о начале поддержки Google Pay для карт платёжной системы Visa. Теперь сервис доступен клиентам Примсоцбанка – держателям карт Visa, использующих смартфоны с операционной системой Android версии 4.4 и выше и модулем бесконтактных платежей NFC. Google Pay поддерживается также на смарт-часах, оснащенных бесконтактным NFC-чипом и работающих на Android Wear 2.0. новость на сайте банка
  • (Дайджест декабря 2018, 16:26)
    МТС как и обещал, сегодня 1.01.2019 зачислил кэшбэк на счет, все работает, полет нормальный. Всех с Новым Годом!
  • (Дайджест декабря 2018, 10:35)
    С 1 по 31 января совершайте покупки картой Ренессанс Кредит и получайте бонусы от суммы каждого чека по курсу 1 бонус=1 рубль: + 5% в категории «Одежда и Обувь»* + 1% бонусами от суммы любой покупки по карте Максимально 1500 бонусов Правила акции За покупки с 01 по 31 января 2019 в категории «Спорттовары» мы конвертируем ваши бонусы по курсу 1 бонус = 1 рубль! правила акции
  • (Дайджест сентября 2018, 19:01)
    АКЦИЯ ОТ Мтс с халявными деньгами продолжается. Чтобы получить бонусные 395 рублей нужно – зарегистрироват ься в мтс кэшбэк с промокодом XrnFde9m , затем купить подписку МТС гудок в приложении мтс кэшбэк, за нее придет 100% возмещения т.е она бесплатная, в разделе главная – сервисы мтс, после этого можно сразу (через 15 минут) отключить подписку. В начале месяца вам будет начисляет 395 рублей кэшбэка + возмещение за подписку 98 руб., которые вы можете потратить на связь.
  • (Дайджест декабря 2018, 08:52)
    Еще одна халявная акция от мтс с халявными деньгами продолжается. Чтобы получить бонусные 395 рублей нужно – зарегистрироват ься в мтс кэшбэк с промокодом XrnFde9m , затем купить подписку МТС гудок в приложении мтс кэшбэк, за нее придет 100% возмещения т.е она бесплатная, в разделе главная – сервисы мтс, после этого можно сразу (через 15 минут) отключить подписку. В начале месяца вам будет начисляет 395 рублей кэшбэка + возмещение за подписку 98 руб., которые вы можете потратить на связь.
  • (Экономный межбанк, 15:49)
    а напомните, плиз, когда межбанк снова начинает ходить по Цбшному в новом году?
  • (Словарик замаскированных банков, 17:17)
    Аффилированное лицо. Неразводной дроп, если так понятнее)))
  • (Дайджест декабря 2018, 17:09)
    Бесплатные наличные с кредитными картами ВТБ. С 21 по 23 декабря 2018 г. мы отменяем комиссию за снятие кредитных наличных в банкоматах любых банков. ПРУФ. PS Владельцы карт ВТБ экс. БМ налетели на комиссию.
  • (Словарик замаскированных банков, 16:21)
    что такое афл? *ФизЛицо? в каком контексте обычно?
  • Ранее » Страничка с последними комментами
Система Orphus: если нашел ошибку - выдели слово и нажми CTRL+ENTER
Карта сайта | О сайте | Публичная оферта
Яндекс.Метрика