Главная страница ББ-Wiki Важное Карта сайта

“Благотворительность” банков: секрет низких процентов

Совкомбанк даёт кредиты под 12%, а принимает вклады под 10%. В чём дело, это же невыгодно?!

procentБанк – это финансовое учреждение, осуществляющее перелив капитала от лиц с избыточными денежными ресурсами к лицам, испытывающим дефицит в последних. Основная масса банковских операций сводится к этим двум потокам: привлечение депозитов (пассивные операции) и размещение кредитов (активные операции).

За привлеченные на депозит средства банк платит процент по вкладам – он должен превышать уровень инфляции и обеспечивать вкладчику определенную норму дохода (в противном случае вкладчик не будет заинтересован в размещении средств на депозите).

За выданные в кредит средства банк, напротив, получает доход, выраженный в ставке по займам. Если банк будет выдавать деньги под высокие ставки, потенциальные заемщики уйдут к его конкурентам. Если банк будет выдавать кредиты под слишком низкие ставки – он не получит прибыли.

Поэтому, для того, чтобы обеспечить высокую норму прибыли, но при этом охватить достаточный сегмент рынка, банки прибегают к «маленьким хитростям», декларируя низкие процентные ставки, которые на поверку оказываются куда выше, чем было заявлено в рекламе.

Процентная маржа, как критерий отсева банков-мошенников

Разница между средней ставкой по кредитам и средней ставкой по депозитам банка называется маржинальной прибылью. Эта разница является ключевой и при расчете спреда – показателя эффективности деятельности кредитной организации. Если спред будет мал, а то и вовсе отрицателен, банк не покроет текущих расходов и уйдет в убыток.

Поэтому любой кредитный продукт должен приносить прибыль. Банк – не благотворительная организация, он нацелен на высокую норму дохода.

Если вы видите, что, например, банк выдает кредит под 12%, а депозиты берет – под 10%, задумайтесь, покроют ли задекларированные 12% годовых расходы на зарплату персонала, аренду и содержание помещений, программное обеспечение и амортизацию оборудования, и др.?

А еще лучше – представьте, что сосед дал вам 100 000 рублей, с учетом, что через год вы вернете 110 000 руб. А незнакомец предложил взять эту сумму взаймы, с обещанием вернуть через год 112 000 руб. Станете ли вы рисковать этой суммой ради 2 000 рублей? Или вложите эти средства в более выгодный проект? Определенно – последнее.

Поэтому, если вы убедились, что кредитный продукт, который вам предлагают, не принесет банку нормального уровня дохода, значит задекларированная цена по нему будет существенно отличаться от настоящей.

Ключевая ставка и ставка рефинансирования

Еще один интересный показатель, который может служить индикатором банковского надувательства – это ставка рефинансирования, от которой «пляшет» центральный банк любой страны, выдавая межбанковские займы коммерческим банкамprocenty. ЦБ РФ оперирует ставкой рефинансирования на уровне 8,25% годовых, с недавних пор Центральный банк России ввел еще один интересный индикатор – ключевую ставку (7%). В будущем (к началу 2016 года) планируется привести их к одному уровню.

Итак, если коммерческий банк получает займы на межбанке под нижнюю ставку процентов, готовы ли поверить, что он откажется от прибыли, и выдаст кредит под 7%?

Конкурируя между собой, банки порою не всегда бывают честны с заемщиками, указывая в рекламе проценты, которые на деле имеют с реальностью мало общего.

Законом предусмотрено, что в кредитном договоре должна быть указана реальная (эффективная) ставка процентов, а не номинальная (задекларированная). Как же отдельные банки обходят это ограничение?

«Параллельная реальность» рекламных лозунгов

Рассмотрим, для примера, реальный кредитный продукт, отличающийся подозрительной дешевизной.

«Денежный кредит под 12%» от «Совкомбанка».Кредит под 12% в Совкомбанке

Под словосочетанием «денежный кредит» подразумевается кредит наличностью – одно из наиболее рискованных направлений банковского кредитования. По данной разновидности кредита нет ни залога, ни поручительства, поэтому кредитный риск фактически ничем не обеспечен. Такие кредиты – самые дорогие.

Условия кредитования предполагают не очень большую сумму (до 50 000 рублей) и незначительный срок кредитования (полгода). Само по себе это несколько снижает риск, но выдавать такой кредит массово – не имеет экономического смысла.

В чем «маленькая хитрость» банка?

  1. В навязанной страховке! При этом, в условиях кредитования оговаривается, что от нее можно отказаться, но по факту работник банка предупреждает, что без страховки кредит не будет одобрен. И действительно, отказавшись от страховки вы гарантированно столкнетесь с отказом по кредиту без возможности повторно подать заявку в течение 20 дней.
  2. Еще один нюанс – вам могут предложить кредит по более высокой ставке, сославшись на то, что вы не отвечаете всему перечню требований, выдвигаемых к заемщику.
  3. Даже если никаких страховок не втюхивают, кредитный калькулятор подсказывает, что сумма ежемесячного платежа составит 8627 рублей. В банке, котором я работал нормальной и приемлемой считалась кредитная нагрузка в 30% от дохода. При таком расчёте получается, что доход потенциального заёмщика должен быть более 25800 рублей. А это значит, что пенсионеру не получится взять такой кредит и на такой срок!

Таким образом, привлекательная процентная ставка выступает лишь средством «заманивания» потенциальных заемщиков.

Из чего состоит процентная ставка?

Деньги, отдаваемые в рост, должны возвращаться с процентами.

Процентная ставка призвана компенсировать:

  • инфляцию;
  • риск;
  • альтернативную возможность вложений.

Кредитование – это активная (связанная с риском) доходная (призванная приносить прибыль с учетом инфляционного обесценивания денег) банковская операция.

Если вам обещают условия кредитования, которые, как видно невооруженным глазом, не обеспечат доходность по этой банковской операции, ищите подвох. А еще лучше – обратитесь в банк, который не пытается манипулировать своими потенциальными клиентами.

26 комментариев: “Благотворительность” банков: секрет низких процентов

  • stasoid говорит:

    Банкир – позор тебе)) Ставка рефинансирования 8,25%!

    0
  • SiMM говорит:

    с недавних пор Центральный банк России ввел еще один интересный индикатор – ключевую ставку (7%)

    7.5% c 28 апреля.
    Кстати, по вкладам тоже надувают со ставками – примеров сходу не вспомню.

    0
  • grbr говорит:

    А это значит, что пенсионеру не получится взять такой кредит и на такой срок!

    Справедливости ради, данный кредит не только для пенсионеров, там даже в условиях написано ” Стаж не менее 4 месяцев на последнем месте работы”
    Читал плакат на их отделении, там писали, что и для людей с трудовым стажем более 20 лет. Т.е. для людей с возрастом в районе 40.
    Для таких людей з.п. в 25к это совершенно нормально. Я бы даже сказал – мало.

    Надо посчитать, профит от покласть его на лесенку :)

    0
    • Shtirlitz говорит:

      grbr, справедливости ради стоит отметить, что рекламные плакаты и ТВ-ролики Банка подаются так, словно рассчитаны только на людей пожилого возраста, а не здоровых самцов, знающих, куда сунуть 50к с толком =)
      Еще страховку, вспоминается, коллега говорила, что за кредит в 300 тыс. запросили страховку более 50 тыс. рублей! Боюсь ошибиться, но сумма шокировала. Будет интересно выслушать опыт тех, кто в Совкомбанк обращался, всё-таки процент манит.

      0
  • werka говорит:

    Ужасный банк! Зашла в отделение, интересовала карта Золотой короны. Там хамоватая маринка меня чуть ли не послала меня прямым тестом. Настолько не заинтересованных в клиентах банков еще не встречала.
    Но больше всего радуют их тарифы )) Если банк посчитает какую-то операцию пополнения вашей карты сомнительной, то сдерет с вас 20% комиссии :mrgreen:
    Может, за последние пару месяцев что-то в тарифах изменилось…

    0
    • SiMM говорит:

      Если банк посчитает какую-то операцию пополнения вашей карты сомнительной, то сдерет с вас 20% комиссии

      А как это в тарифах обосновывается и формулируется? «Плата за сомнительные операции» без приведения перечня сомнительных? :grin:

      0
      • ivan говорит:

        На усмотрение хамоватой тетки.

        0
      • werka говорит:

        Там еще круче! Там даже не “сомнительные операции”, а нечто такое, что можно любую операцию под это подогнать.

        При выявлении обстоятельств, дающих основание полагать, что осуществление платежей несёт репутационный риск для Банка, Банк имеет право в одностороннем порядке установить тариф за зачисление денежных средств на счет пластиковой карты в размере до 20 % от суммы зачисления

        Пополнил карту в банкомате или межбанком, а через неделю у этого банка отозвали лицензию. Все! Попал на бабки! :mrgreen: Нанес жуткий ущерб репутации Совкомбанка :grin:

        0
  • areht говорит:

    > Станете ли вы рисковать этой суммой ради 2 000 рублей?

    Штирлиц, что-то ты пропустил.
    Мне(!) банк даёт обеспеченный(!) кредит под 11,06%, принимая на вклад(с улицы) под 10,8% (везде годовые, с учётом капы).

    Но живёт он явно не на эти 0,26% (там же только в АСВ уходит больше), а минимум на 5%.

    0
  • pwameegsyot говорит:

    покроют ли задекларированные 12% годовых расходы

    Может, все-таки речь о 2%?

    Если вам обещают условия кредитования, которые, как видно невооруженным глазом, не обеспечат доходность по этой банковской операции, ищите подвох.

    Не надо этого “если”. Без “если” внимательно изучаем документы по любому банковскому продукту! Это более универсальное жизненное правило.
    А еще лучше: изучай документы, которые подписываешь.

    0
  • inna66666 говорит:

    А подскажите, банки с самым маленьким реальным процентом по кредиту наличными, хотим БУ авто купить, пока только центр-инвест вижу, там от 14% первые пол-года, до 19,5%, совком так понимаю без страховки не даст? Хотелось бы до 14%

    0
  • Morpheios Melas говорит:

    Отличная статья, наконец то есть аргументы железные чтобы просвещать знакомых. А объясните еще так же понятно, “зачем банки берут вклады под 10%, если могут ссудиться под 7%”? Наверное хорошая тема для следующей статьи.

    0
  • Shelendor говорит:

    В целом согласен, но есть замечание к примеру с Совкомбанком, где суть сводится к обязательной навязанной страховке, как компенсации низкой заявленной ставки.

    Я – живой человек, получивший в Сити 450 000 рублей наличными на 5 лет под 14%!
    Да, мне очень навязчиво впаривал страховку приехавший курьер, да, он игнорировал мою незаинтересованность и даже намекнул на отказ в выдаче, если не будет страховки.

    Но я в ответ намекнул на жалобу в ЦБ за такой “намёк” и сразу всё прекратилось. Он просто дооформил документы и уехал, а я получил кредит на указанных выше условиях. Так что я бы не стал так безальтернативно заявлять, что низкая ставка на высокорисковые кредиты обязательно с большим подвохом.

    0
  • stasoid говорит:

    Прикольно, просматривал пост и по контексту на странице реклама совкомбанка выскочила. Штирлиц, браво!

    0
Страница 1 из 11

Добавить комментарий

Войти с помощью: 

Полезное

Были удалены ссылки на долго не обновляемые материалы

Все mcc-коды (справочник)
Пользователи сайта
Гаранты сделок на сайте
Anybalance – незаменимая Android-программа балансов всего и вся.

Сообщества блога и микроблог Штирлица (обн. 13.06.2017)
Заметки индейца о пути хоббиста (обн. 20.08.2017)
Цитатник блога
Фин-анекдоты и байки
Секретный словарик
Обналичка без потери ЛП
(Не)/Честный грейс

Полезные ссылки

Bestchange (мониторинг обменников)
Околохоббистская тематика:
Храни Деньги
Деньгомер.info
Зарплата №13: доход в режиме хобби
Всё о плюшках и профите
Доход на диване

Обратная связь

На e-mail || в приват
@Shtirlitzzz в Telegram

Последние комментарии

Система Orphus: если нашел ошибку - выдели слово и нажми CTRL+ENTER
Яндекс.Метрика