Главная страница ББ-Wiki Важное Карта сайта

Плюсы/Минусы потребительских кредитов

потребительские кредиты: плюсы и минусыПреимущества и подводные камни потребительского кредитования

Только представьте: за вами охотятся коллекторы, вы во всех черных списках, на вас «висит» долг более 500 тысяч, а вы ни сном, ни духом. В полиции успокаивают: если вы кредит не брали, то взыскать с вас несуществующий долг никто не сможет. Но нервы и испорченную кредитную историю не вернешь.

По заявлению специалистов, на 100% застраховаться от действий мошенников невозможно. Но это не означает, что кредиты — это мероприятие опасное и невыгодное. Наоборот они могут быть существенным подспорьем в жизни, если хорошо во всем разбираться.

Поспешишь — людей насмешишь

Негативное отношение к кредитам вырастает из маркетинговых уловок самих банкиров и невнимательность потребителей.

Самые распространенные случаи это маскировка за всевозможными комиссиями и страховками реальной (эффективной) ставки по кредиту.

Оформляя кредит, допустим в магазине, с минимумом документов и волокиты мы забываем о двух важных моментах.

Во-первых, экспресс-кредит, который выдается по одному-двум документам (паспорт, ИНН, водительские права) и решение по которому принимается в течение 15 минут, является рискованным мероприятием для кредитора, то есть банка.

Поэтому банк, имея на руках минимум информации о вас как о заемщике, закладывает риск невозврата (или возврата, но с задержкой) кредита в его стоимость. Т. е. все эти удобства — скорость оформления и минимум бумажной волокиты — оплачивает сам заемщик.

Во-вторых, в условиях магазина, в суете и спешке не все внимательно читают договор и полагаются на устную консультацию специалиста, который обучен умело оперировать цифрами и фактами. А вот дома, при внимательном рассмотрении или при получении счетов начинаются неприятные сюрпризы.

Сразу оговоримся, по закону, кредитные организации обязаны раскрывать в договоре все условия кредита. И они это делают, но по-разному.

Итак, разберем распространенные уловки, на которые попадаются незадачливые заемщики.

Базовая процентная ставка

Заемщик принимает решение, основываясь на этой цифре — и это самая распространенная ошибка.

К примеру, в договоре указана базовая ставка 12,9%. «Отличные условия! Надо брать!» — думаете вы. Но наберитесь терпения, возьмите лупу, калькулятор и читайте дальше.

Потому, что дальше мелким шрифтом указаны совсем другие цифры.

Это может быть плата за включение в программу страховой защиты + плата за обслуживание или комиссия за обслуживание ссудного счета + комиссия за выдачу наличных средств + процентная ставка по кредиту + штраф за неуплату минимального платежа. Они могут создавать впечатление небольших, вроде «0,89%». Но в итоге эффективная процентная ставка может перевалить за 30, а то 40 % годовых.

Читайте, с кем вы заключаете договор!

Вы подошли к стойке известного банка, к примеру, ОАО «Рога и копыта», а договор вы подписываете с ООО «Рога и копыта». Мелочь? Нет! Это разные организации, с разными лицензиями на деятельность и разной ответственностью. Некоторые компании поступают так с целью обойти закон о банковской деятельности.

О чем молчат консультанты

В банках вас не обманывают, нет. О чем-то можно умолчать, о чем-то можно трубить на каждом углу. Скрытых комиссий может быть и нет, но есть, например, процент за страховку вашей жизни. Обязательно узнайте сроки наступления санкций, если вы задерживаете платеж, и их условия. В некоторых договорах условия прописан процент за задержку, достигающий 73 %.

Сложная схема начисления процентов

Если вы 4 раза перечитали договор и ничего не поняли — лучше вообще не подписывайте. Обратитесь в другой банк, ведь их вокруг десятки!

Белые и пушистые

Но не все так удручающе, как может показаться после прочтения вышеизложенного. Ведь как говорится, предупрежден — значит вооружен. И кредитами пользоваться можно и нужно. Главное, знать как!

Тем более что сейчас, большинство серьезных банков в борьбе за клиентов наоборот пытаются стать максимально открытыми и понятными для заемщика. Это в их же интересах привить цивилизованную культуру кредитования. Ведь — это большой и перспективный рынок, а у кредитов есть и существенные плюсы!

Во-первых, вы можете начать пользоваться товаром или услугой уже сейчас. В некоторых случаях копить просто не имеет смысла. Яркий пример — кредит на обучение.

Во-вторых, копить иногда просто невыгодно – инфляция «съест» все ваши накопления.

В-третьих, товар уже не подорожает, не потеряет свою актуальность и не пропадет с прилавков (например, идет сезонная распродажа с большими скидками).

К тому же, покупка в кредит позволяет на протяжении нескольких месяцев оплачивать товар небольшими платежами, которые не пробьют серьезной бреши в семейном бюджете, как это могло бы случиться при единовременной покупке.

И наконец, если вы используете кредитные карты, то крупные банки делают так называемые льготные периоды от 30 до 100 дней. В течение этого периода, при соблюдении условий банка, вы пользуетесь кредитом бесплатно. Но не забывайте, все это не совсем бесплатно: за годовое обслуживание кредитной карты вам возможно надо будет платить.

Брать или не брать?

Подведем итог. При выборе кредита специалисты советуют ориентироваться на полную стоимость кредита — так называемую эффективную процентную ставку. По закону банки должны раскрывать полную информацию обо всех платежах по кредитному договору (учитываются комиссии за открытие ссудного счета, за обслуживание ссудного счета, страховки и др.). Размер эффективной процентной ставки указывается непосредственно в кредитном договоре.

Реальная эффективная процентная ставка может отличаться от декларируемой банком в несколько раз. Поэтому будьте бдительны — внимательно читайте весь договор от корки до корки с калькулятором!

При этом кредит — это очень удобный финансовый инструмент. Насколько он будет выгоден — каждый должен посчитать сам, ведь это зависит от ситуации и желаний.

Важно не торопиться и трезво оценить свои силы, возможности и желания.

Основные вопросы, которые должен задать каждый заемщик

  • Какие справки и документы нужны для оформления кредита?
  • Размер эффективной процентной ставки.
  • Максимальный срок кредитования.
  • Есть ли комиссия за выдачу кредита?
  • Можно ли обналичивать сумму (сколько стоит, как это сделать)?
  • Стоимость обслуживания кредита.
  • Ежемесячная комиссия за кредит
  • Страховка?
  • Проверяет ли банк целевое использование кредита?
  • Необходим ли поручитель?
  • Требуется ли залог? И что может стать предметом залога. Условия: сроки, стоимость оценки залога.
  • Какие штрафы, пени в случае просрочки.
  • Сумма переплаты.

Елена Зотова

16 комментариев: Плюсы/Минусы потребительских кредитов

  • anatoly говорит:

    Банки вполне обманывают людей, просто делают это завуалировано.

    0
  • wako говорит:

    лучше взять кредитку авангарда (200 дней грейс) и по ней купить и не связываться с потреб кредитами ИМХО

    например, недавно попытался взять потреб кредит в икее, там они сотрудничают с кредит европа банком. Так они предоставляют беспроцентный кредит по кредитке на 3 месяца, кроме того мне попытались всучить страховку.
    Кредитка собственного изобретения (не виза, не мк), обслуживание стоит 300 р и списывается при первом введении пин-кода. Ок подумал я, буду вносить деньги через кассу, так у них эта услуга стоит 100 р. С такой хитрожопостью решил не связываться

    0
  • Benefacio говорит:

    Стоимость обслуживания кредита.
    Ежемесячная комиссия за кредит

    Это что такое и где оно может быть зарыто?

    0
    • Штирлиц говорит:

      Benefacio, практически нигде уже не встречается в новых кредитах, но может быть скрыто в стоимости платного смс-информирования или в пакете обслуживания как в Альфа-банке.

      0
  • Benefacio говорит:

    Задачка для разминки:
    Банк выдаёт кредит на покупки под 9% годовых максимум на пол года,
    но за снятие наличных хочет 3% разово.
    Гашение кредита помесячно равными частями от суммы займа.

    Вопрос: какова эффективная ставка кредита?

    0
  • Степан Бандера говорит:


    Benefacio говорит:
     
    я вважаю що буде 7.5%.тильки те ж наебка,маленьки процент

    0
  • anatoly говорит:

    Не, минимум 15% годовых будет, навскидку.

    0
  • Benefacio говорит:

    минимум 15% годовых будет” 
    Так бы и было, если бы все взятые деньги надо было отдать в конце срока … 

    0
  • debuggers говорит:

    На Ваш блог знакомый в аську ссылку кинул. Оказалось ,что не зря :) Понравилось. Тепрь все время читать буду :)

    0
  • anatoly говорит:

    Вы же писали. что кредит максимум на полгода. Чем меньше период между снятием налички и погашением кредита, тем больше будет годовая процентная ставка кредита.

    0
  • Benefacio говорит:

    тем больше будет годовая процентная ставка кредита
    Всё правильно!
    Поэтому вы верно посчитали, что 3% за обнал раз в пол эквивалентны +6% годовых. 
    Но мы же не всю сумму отдаём через пол года (максимум), а частями в течении срока равномерно. 
    Что даёт нам … 

    0
  • 11..11..11 говорит:

    19.1%

    0
  • trollik говорит:

    Страховка не входит в ПСК. Вы же банкир!!!

    0
  • Benefacio говорит:

    “19.1%”
    Это как? 
    Если считать грубо, то фактически мы пользуем 6 мес только половину суммы кредита (при равномерном возврате средств ежемесячно), а процент за обнал платим с полной суммы. 
    Следовательно его надо не удваивать, а учетверять, т.е. 9+12%
    Если точнее, то среднемесячно мы используем в среднем 55% от суммы кредита, и это можно учесть (без учёта прочих накладных), тогда расчётный процент будет 20%. 
    Реальность должна быть где-то посередине 20-21% годовых. 
    Проверял для размещения кредитных средств на вклад :)  (чтоб КИ наработать не в убыток). 
    При обнале за 1,5% получалось надо иметь доходность вклада не менее 15% годовых с возможностью снятия средств для погашения, либо ежемесячные поступления “излишков” средств для погашения. 

    0
  • 11..11..11 говорит:

    Benefacio,

    Математически. Поглядывая в кредитный калькулятор. Пример. Кредит 10000 на 6 месяцев. Аннуитет (надеюсь это подразумевалось под равными платежами?) под 9%. Переплата – 264 рублей + 300 рублей комиссии за выдачу. Итого 564 рублей переплаты. Та же переплата  получается при аннуитете в 19.1% без комиссии. Если на пальцах, то: 9/264*564 %.
    Но похоже, Вы о дифференцированных платежах. Тогда ставка будет больше, но задача не очень реалистична.
     
     

    0
  • Benefacio говорит:

    похоже, Вы о дифференцированных платежах

    В условиях банка было погашение равными частями основного долга + проценты за остаток
    Там разница в месячном платеже не большая получается (если по среднему со 100 т.р, то 17107,08 или 17106,90 при аннуитете). 
    Причём считал я покрытие займа вкладом. 
    Так вот при 19% ещё в минусе будет, а при 20% – уже в небольшом плюсе :) 
    Как пример (для удобства пусть возвращаем аннуитентно) со 100 т.р при вкладе 20% годовых: 
    Получаем на вклад после обнала 97 000,00р.
    после 1 месяца (начисление процентов и уплата платежа) имеем 81 509,59р.
    после второго 65 761,00р.
    после третьего 49 749,94р.
    после четвёртого 33 472,02р.
    после пятого 16 922,81р.
    после шестого 97,78р. 
    (При 19% в остатке будет -204,66р.)

    0
Страница 1 из 11

Добавить комментарий

Войти с помощью: 

Полезное

Были удалены ссылки на долго не обновляемые материалы

Все mcc-коды (справочник)
Пользователи сайта
Гаранты сделок на сайте
Anybalance – незаменимая Android-программа балансов всего и вся.

Сообщества блога и микроблог Штирлица (обн. 13.06.2017)
Заметки индейца о пути хоббиста (обн. 20.08.2017)
Цитатник блога
Фин-анекдоты и байки
Секретный словарик
Обналичка без потери ЛП
(Не)/Честный грейс

Полезные ссылки

Bestchange (мониторинг обменников)
Околохоббистская тематика:
Храни Деньги
Деньгомер.info
Зарплата №13: доход в режиме хобби
Всё о плюшках и профите
Доход на диване

Обратная связь

На e-mail || в приват
@Shtirlitzzz в Telegram

Последние комментарии

Система Orphus: если нашел ошибку - выдели слово и нажми CTRL+ENTER
Яндекс.Метрика