Главная страница ББ-Wiki Важное Карта сайта

Что выгоднее: гасить ипотеку или копить на вкладе?

kredit-vs-vkladПоявились лишние деньги. Вот думаю, куда их пристроить, если не на развлечения/образование/поездки: в погашение моей 11.5%-ной ипотеки или положить на вклад под 10%? Казалось бы, ответ лежит на поверхности, но не спешите с выводами, не всё так просто!

Смотрите сами, если я беру в банке кредит на год, сумма 100 тыс. руб, под 12% годовых, то за год я выплачу согласно кредитному калькулятору ~106619 рублей. Переплата 6619 рублей.

Если же я беру свои 100 тыс. рублей и размещаю в банке на один год, под 10% годовых, с ежемесячной капитализацией к вкладу, то согласно депозитному калькулятору я заработаю на процентах 10471 рубль!

Это ж разница 3852 рубля!

Дальше – больше. Я взял свой график по ипотеке (вставив циферки в Калькулятор погашения ипотечного кредита), подставил сумму 100к в частичное досрочное погашение, получил одну сумму, которую сэкономлю в итоге по процентам за 20 лет.

Потом взял депозитный финкалькулятор и получил другую сумму, возможную упущенную выгоду от размещения этих же 100к под 10% годовых, а не отправления в ЧДГ по ипотеке.

Не буду приводить утомительные подсчеты, скажу так, – разница получилась существенная – где-то в 4.5 раза, т.е. выгоднее хранить лишние деньги на вкладах (с высокой процентной ставкой!), чем отправлять в погашение ипотеки, как бы не странно это звучало и попробуйте меня переубедить в обратном! =)

Конечно, есть много НО, нюансов типа.

  • Ставка по ипотеке фиксированная, а вот по вкладам – нет и никто не будет гарантировать, что нынешние 10%не превратятся через год-два-пять в 5%, ну или в 15% =)
  • Деньги могут уйти, по мелочи растратиться, просто из-за насущной необходимости в них – срочный ремонт, важная покупка, операция, подарок и прочее. Предназначались на ипотеку, а ушли на “дитям мороженое”, а шубу жене… :(
  • Не у всех ипотека под такой (как я думаю) хороший процент. У кого-то может и ниже (Сбер 8%), а у других и вполне аж 15%… В этом случае давайте подсчитаем, чему примерно равны в соотношениях наши проценты по кредитам и по вкладам.

Мои 11.5% по ипотеке это тоже самое, что положить деньги в банк под 6.2% годовых. Почему – потому что я плачу в банк такую же сумму, что и банк выплатит мне за депозит.

А вот 10% годовых по вкладу это тоже самое, что получить ипотеку под 18.8% (!) годовых.

Вот такая вот палка о двух концах, о которой я задумался. И для себя сделал вывод, что в краткосрочной перспективе выгоднее вкладывать деньги хотя бы под 10%, чем частично и досрочно гасить ипотеку.

Буду рад услышать Ваши мнения.

На подобную тематику нашел статью после написания заметки, да и сам блог оказался неплох, рекомендую:

Погасить кредит или инвестировать?

47 комментариев: Что выгоднее: гасить ипотеку или копить на вкладе?

  • wertun говорит:

    Aktros, мы скорость не меняли….как было 13 лет так и осталось. Изменилась сумма долга.
    Потерю на налоговый вычет 13% от уплаченных процентов я учёл.

    Надо учитывать все условия, в том числе налоги и страховки.

    0
  • Aktros говорит:

    Да, время до полного погашения осталось прежним, но основной долг уменьшился на 500к и уже уменьшенная сумма растягивается на 13 лет. После досрочного платежа мы будем каждый месяц погашать уже меньшую сумму основного долга. Это и в кредитном калькуляторе видно.

    В Вашем варианте1 мы экономим не 6008р в месяц, а меньше. За год получим:
    3 750 экономия на страховке
    + 49 197 экономия на процентах
    + 3 544 заработаем на сэкономленных процентах, если класть их на депозит 12% каждый месяц
    – 49 197 * 0.13 недополученная зарплата из-за уменьшенного налогового вычета
    = 50 095р выгода от досрочного погашения.

    А в варианте2 у нас прибыль 63 412р. Депозит здесь выгоднее, т.к. ставка 12%, вместо 10.9% по кредиту.

    0
  • wertun говорит:

    Aktros, откуда взялась сумма 49 197. Если каждый месяц платеж уменьшился на 6008. Это 72096.

    0
  • Aftalik говорит:

    ситуация такая – есть ипотека 2 млн, 20 лет, 10%, дифф
    округ компенсирует 6% из этих 11%, мне остается платить только 5%

    грубо говоря расчет на первый месяц такой:

    (основной долг) 8 333,33
    (проценты 11%) 18 333,33
    (округ платит 6%) 10 000,00
    (я плачу 5%) 8 333,33
    итого моя выплата = 8333,33+8333,33

    каждый месяц есть свободные 10к – стоит ли ими закрывать кредит или держать на депозите под 10% (или на лесенках ткс)?

    0
  • GR говорит:

    Aftalik, в данном случае имхо двух мнений быть не должно – класть на вклад. У вас эффективная ставка чуть больше 5и процентов. Ну допустим 6 со страховкой. Ещё такой момент, что деньги с вклада можно быстро вытянуть есличо, а из ипотеки, только продав квартиру.
    Вы лучше расскажите, что за программа такая у вас? профессия нужная?

    0
  • Aftalik говорит:

    ханты-мансийский автономный округ, ипотечная программа “молодая семья”
    http://www.ipotekaugra.ru/private/molodaya_sem_ya/
    в данный момент приостановлен прием заявлений от новых участников на получение субсидии

    0
  • Александр говорит:

    внесу свои 5 копеек. К первому абзацу статьи. у нас есть выбор потратить свои 100 000р или взять кредит на 100 000р на 12 месяцев под 12% годовых, а 100 000р положить на вклад на этот же год. Это то, что посчитал уважаемый Штирлиц. При поверхностном анализе кажется что выгоднее взять кредит + вклад. но если посчитать по другому то все наоборот. по кредитному калькулятору видно, что платеж в месяц будет 8885 рублей, т.е. всего за 12 месяцев имеем 8885*12=106620 рублей. Но считаем по другому если мы тратим свои деньги 100 000р на покупку а не кредитные, то в месяц у нас будет 8885 рублей лишних в кармане. мы можем на них открыть вклад и ежемесячно его пополнять на эту сумму, т.е. 8885 рублей*12 + % ставка по вкладу если брать в расчет ставку 10% то к концу срока через 1 год мы получаем 112 553,64 рублей. итог у нас в кармане к концу года 112553.64 рубля а по схеме Штирлица у нас в кармане останется 103852 рубля.(если вычесть 6619 рублей переплаты по кредиту из заработанного по вкладу)

    0
  • Аноним говорит:

    Мисьё Штиpлиц, вы бы таки хотя бы перечеркали весь свой пост.
    ЗЫ Вас ддосили что ли через форму регистрации, что вы её прикрыли?

    0
  • Аноним говорит:

    >>Aktros, откуда взялась сумма 49 197. Если каждый месяц платеж уменьшился на 6008. Это 72096.

    wertun, берем кредитный калькулятор и ваш пример.
    Если не делать досрочный возврат, то график платежей по месяцам такой:
    Платеж В погашение долга В погашение процентов
    1-й месяц 33641,80 8 208,47 25 433,33
    2-й месяц 33641,80 8 283,03 25 358,77
    3-й месяц 33641,80 8 358,26 25 283,54
    4-й месяц 33641,80 8 434,19 25 207,61
    5-й месяц 33641,80 8 510,80 25 131,00
    6-й месяц 33641,80 8 588,10 25 053,70
    7-й месяц 33641,80 8 666,11 24 975,69
    8-й месяц 33641,80 8 744,83 24 896,97
    9-й месяц 33641,80 8 824,26 24 817,54
    10-й месяц 33641,80 8 904,41 24 737,39
    11-й месяц 33641,80 8 985,30 24 656,50
    12-й месяц 33641,80 9 066,91 24 574,89

    Если досрочно вернуть 500 000, то график такой:
    Платеж В погашение долга В погашение процентов
    1-й месяц 33641,80 8 208,47 25 433,33
    2-й месяц 27616,67 6 799,56 20 817,11
    3-й месяц 27616,67 6 861,33 20 755,34
    4-й месяц 27616,67 6 923,65 20 693,02
    5-й месяц 27616,67 6 986,54 20 630,13
    6-й месяц 27616,67 7 050,00 20 566,67
    7-й месяц 27616,67 7 114,04 20 502,63
    8-й месяц 27616,67 7 178,66 20 438,01
    9-й месяц 27616,67 7 243,86 20 372,81
    10-й месяц 27616,67 7 309,66 20 307,01
    11-й месяц 27616,67 7 376,06 20 240,61
    12-й месяц 27616,67 7 443,06 20 173,61

    Нужно учитывать колонку “В погашение процентов”.
    Если взять разность этих колонок, то получим 49 197р.

    0
  • Степан Бандера говорит:

    господи мій ще й графік тут.ви берете кредит і кладете на вклад? я не можу вважати стільки ціфр.кто це вважав, раб який нибудь?

    0
  • ZDik говорит:

    я раньше считал так, есть сумма Х, есть приход свободных денег N тр, нет инфляции. а потом уже к сроку кредита считать что выгоднее
    1) гасить кредит и остаки на депозит
    2) досрочно гасить а потом на депозит
    3) не брать кредит просто депозитить

    0
Страница 3 из 3«123

Добавить комментарий

Войти с помощью: 

Полезное

Были удалены ссылки на долго не обновляемые материалы

Все mcc-коды (справочник)
Пользователи сайта
Гаранты сделок на сайте
Anybalance – незаменимая Android-программа балансов всего и вся.

Сообщества блога и микроблог Штирлица (обн. 13.06.2017)
Заметки индейца о пути хоббиста (обн. 20.08.2017)
Цитатник блога
Фин-анекдоты и байки
Секретный словарик
Обналичка без потери ЛП
(Не)/Честный грейс

Полезные ссылки

Bestchange (мониторинг обменников)
Околохоббистская тематика:
Храни Деньги
Деньгомер.info
Зарплата №13: доход в режиме хобби
Всё о плюшках и профите
Доход на диване

Обратная связь

На e-mail || в приват
@Shtirlitzzz в Telegram

Последние комментарии

Система Orphus: если нашел ошибку - выдели слово и нажми CTRL+ENTER
Яндекс.Метрика