Главная страница ББ-Wiki Обсуждалка Важное Карта сайта
Get Adobe Flash player

Секреты стоимости платежей с помощью банковских карт

Добавлено в закладки: 2

Отличный материал был опубликован на mobile-review.com про стоимость эквайринга,
детали Interchange Fee и комиссии платежных систем.
Не мог не отрепостить, оригинал здесь. Разумеется, в материале есть спорные моменты,
но для этого место в комментариях.

Что ни день, то новости, которые заставляют усомниться, что в тех или иных ведомствах работают профессионалы. Например, глава Федеральной антимонопольной службы, или попросту ФАС, Игорь Артемьев заявил, что его служба готова провести проверку платежных систем Visa и Mastercard по подозрению «в дискриминации малого и среднего бизнеса при сборе комиссии за обслуживание».

В частности, об этом ФАС просит общественная организация «Опора России», по их мнению, платежные системы берут за обслуживание крупных компаний 1.5%, а с небольших компаний – 2.5%. Артемьев отреагировал на обращение вот так:

«Это заявление в ФАС. С удовольствием. Будет одно из любимых дел».

После этого выпуска, думаю, каждому станет понятно, почему идея ФАС, мягко говоря, не имеет ничего общего с реальностью и как образуются тарифы на обслуживание. Но перед этим расскажу другую историю.

В порядке предисловия

Моя работа зачастую заключается в том, что ко мне приходят люди, занимающиеся бизнесом, и им нужно решить ту или иную задачу. Разброс запросов очень большой: кому-то не хватает знаний в BTL, кто-то ищет совета в ассортиментной политике или закупках, каждый раз это что-то новое. Но первые несколько встреч – это всегда ликвидация безграмотности, объяснение базовых принципов работы рынка, которые зачастую не имеют никакой специфики, являются установленными правилами игры со стороны государства.

Очень редко попадаются люди, не имеющие пробелов в своих знаниях, с ними можно комфортно работать с первой встречи. Например, в одном из розничных проектов участвует бизнесмен, имеющий большой опыт за плечами, но никогда не работавший с физическими лицами, он занимался оптовым направлением и добился больших успехов. Тема эквайринга оказалась для него настолько в новинку, что пришлось убить полдня на объяснение базовых моментов, а также того, почему ему не удастся схитрить и снизить комиссию за приемы платежей с банковских карт. Я даже не поленился и записал те вопросы, которые возникли, так как они типичны и возникают у разных людей время от времени, вот они:

  • Почему я не могу зарегистрировать свои магазины в банке по категории, где комиссия ниже?
  • Почему стоимость комиссии в интернет-магазине для меня будет почти в два раза выше, чем в обычном розничном магазине?
  • Какая разница, где выпущена банковская карта или где платит человек, это не должно сказываться на комиссии банка или платежной системы, это же те же самые деньги!

Вопросы логичные, и на них можно ответить очень коротко, сказав, что так устроен рынок, либо углубиться в механизм эквайринга, чтобы не возникало недопонимания и того, что вас кто-то грабит. Очень часто люди, понимающие эти моменты, все равно делают вид, что происходит грабеж среди бела дня, и начинают давить на платежные системы, чтобы они снизили ставки обслуживания.

Один из последних примеров – это обращение ассоциации компаний интернет-торговли в Минпромторг, в АКИТ считают, что эквайринг для обычных и онлайн-магазинов должен стоить одинаково, сегодня для первых это 1.4-2% в зависимости от типа магазина и оборота, для вторых – 2-3.5%. По мнению Александра Федорова, наилучшей ставкой межбанковской комиссии может быть 0.2-0.3%. При этом есть отсылка к опыту ЕС, Австралии и США, где ставка законодательно ограничена таким порогом. На мой взгляд, со стороны АКИТ это лукавство, они выполняют свою задачу по улучшению условий для онлайн-магазинов, для этого ассоциация и создавалась. Лукавство заключается в том, что межбанковская комиссия является только одной из составляющих эквайринга, и без понимания того, как работает система, все рассуждения о ней бессмысленны.

[свернуть]

Надеюсь, что после этого текста вы будете точно знать, почему комиссия банков по обслуживанию премиальных карт выше, почему отличается стоимость платежей для продавца в онлайне и обычной рознице. Надеюсь, что вы также начнете осторожнее относиться к словам про дискриминацию, грабеж малого бизнеса и тому подобной риторике, которая присуща скорее политикам, но не профессионалам, работающим и живущим в рынке.

Стоимость эквайринга – как устроены платежи

 Эквайринг – это прием платежей платежных карт для оплаты товаров или услуг, слово является калькой с английского acquire (приобретать). Банк, который принимает такие платежи, называется банком-эквайрером, он предоставляет торговой точке POS-терминал для проведения платежей, для онлайн-магазинов дает программное обеспечение, в котором осуществляются платежи. Как правило, все банки-эквайреры входят в мировые платежные системы, основными являются Visa и Mastercard.

Не так важно, в каком банке вы получили свою карту, он может совпадать с банком-эквайрером в точке продаж, а может и отличаться. Платежная система является связующим звеном, она проверяет данные вашей карты, наличие баланса и возможность платежа. Иногда банк-эмитент карты и банк, принимающий платежи, совпадают, но на том, как работает эквайринг, это практически не сказывается.

В каждой стране эквайринг устроен одинаково, отличаются ставки платежных систем, а сама транзакция или операция для торгово-сервисного предприятия рассчитывается, как правило, как процент от суммы платежа. Иногда вводят минимальный порог транзакции, когда обработка платежа ниже определенной суммы будет стоить таких-то денег. Наверняка вы часто сталкивались в Европе или США с тем, что у вас отказываются брать карточку, если ваш платеж меньше 20 долларов или евро, это порог отсечения для таких операций. Для торговца невыгодно принимать карту, так как платеж банку за операцию в этом случае будет слишком велик и съест всю его прибыль. Не во всех странах отказ в приеме карт легален, зачастую это повод обратиться в контролирующие органы.

В России закон о защите прав потребителей говорит следующее:

При оплате товаров (работ, услуг) продавцу (исполнителю) запрещено устанавливать в отношении одного вида товаров (работ, услуг) различные цены в зависимости от способа их оплаты посредством наличных расчетов или в рамках применяемых форм безналичных расчетов.

Фактически комиссия, которую могут взять с вас при оплате товара безналичным расчетом, является незаконной. Обычно самыми большими нарушителями в этой области являются автодилеры, они накидывают 1.5-2 процента за оплату по банковским картам, хотя не имеют права это делать. Юридически они придумали схему, с помощью которой обходят ограничения закона, но в суде можно доказать, что это осознанное нарушение закона о защите прав потребителя, и отсудить эту комиссию обратно. В последние годы было несколько подобных прецедентов, но большинство людей просто не связываются с этим вопросом, они либо платят наличными, либо согласны на этот побор, который противоречит закону.

В России большинство банков-эквайреров берут процент от транзакции, крайне редко к этому проценту также добавляется фиксированная ставка платежа. Банк-эквайрер, равно как и платежная система, делит все торговые точки по типам. Например, есть разделение для магазинов продовольственных и непродовольственных товаров. Так, ставка платежей в продуктовых магазинах в среднем в два раза ниже, чем у тех, кто продает мебель. В России ставка эквайринга для крупных продуктовых сетей колеблется в пределах 0.5-0.8%, а для магазинов категории DIY начинается от 1.5%, и это минимальная ставка.

Платежные системы присваивают коды продавцам, он называется Merchant Category Code (MCC), это номер из четырех цифр. Выдается код по основной деятельности компании, и от него зависит процент платежей в эквайринге. У малого бизнеса зачастую есть искушение обмануть банк и выбрать более привлекательную категорию с низкой ставкой на эквайринг. В договоре это предусмотрено, штрафные санкции будут такими, что лучше этого не делать в принципе. Желающие посмотреть описание MCC-кодов могут найти их вот тут на русском языке.

Напомню, что при оплате картой в платежную систему всегда передается MCC, так как на его основании рассчитывается ставка платежа.

Теперь давайте разбираться, как выглядит платеж с точки зрения механики, формально он состоит из трех частей:

  • Interchange Fee (IF), это комиссия за операцию, которую получает банк-эмитент, тот банк, где вы получили карту;
  • Комиссия платежной системы, например, Visa или Mastercard;
  • Комиссия банка-эквайрера или его партнера, например, это может быть другой банк, не имеющий прямых отношений с платежной системой.

Как считают Interchange Fee

Составные части IF сложны, зависят от многих составляющих, это не только категория продавца, но также тип карты (обычная либо премиальная, кредитная или дебетовая), число транзакций продавца за определенный период времени либо объем платежей, вариант оплаты в POS-терминале или в онлайне.

Чуть ниже мы разберемся в разнице в этих аспектах, но сейчас хочу остановиться на том, что также многое зависит от того, где находится ваш банк, выпустивший карту, и где вы оплачиваете покупки. Да, в платежных системах есть разница в зависимости от географии оплаты:

  • Домашняя страна, минимальная ставка, эквайрер и банк-эмитент находятся в одной стране;
  • Один и тот же регион, например, в MasterCard выделяют Восточную и Западную Европу как два региона, ставки внутри региона одинаковы, например, платя картой, выпущенной во Франции в Испании или Германии, вы получите ставку, установленную для этого региона.
  • Межрегиональные – эквайрер и банк-эмитент из разных регионов, что дает максимальную ставку.

Если в представлении обычного человека нет разницы в том, как он платит за товары, ему кажется, что это ровно те же самые деньги, вне зависимости от географической точки, где он это делает, то с точки зрения магазинов разница велика. Так, оплачивая в США своей российской картой товары, я знаю, что магазин платит больший процент за транзакцию, что сказывается на прибыли, которую он получает, она снижается.

В небольших магазинах в США можно с легкостью договориться о том, что вы оплатите покупку наличными, за что вам дадут скидку в 5-15%, она будет зависеть от штата и от того, нужны ли будут вам документы. В сетевых магазинах такую скидку вам не дадут, что легко объяснимо, так как они живут в условиях белой бухгалтерии. В какой-то мере эта скидка показывает разницу между наличными и деньгами на вашей карте.

Теперь самое время разобраться, почему отличается IF для разных категорий торговцев, неужели тут решения принимаются методом научного тыка и цифры платежные системы берут с потолка? Отнюдь.

Для каждой категории торговцев и товаров собираются данные о мошенничествах, количестве возвратов товаров и, как следствие, возврата денег на карту. Чем выше процент IF, тем эта категория проблемнее в глазах платежной системы. Причем это необязательно должны быть мошеннические действия пользователей, зачастую все упирается в право потребителей вернуть товары обратно в магазин. Это объясняет, почему для продуктовой розницы ставка IF минимальна, люди очень редко возвращают продукты питания обратно в магазин. А вот с электроникой это происходит значительно чаще, что и обуславливает другую ставку IF.

В Visa считают, что данные о размере IF являются их коммерческой тайной, в MasterCard, напротив, максимально открыты и делятся этой информацией публично, найти полный список можно по ссылке вот здесь (pdf, копия в блоге).

Обратите внимание, что стоимость IF для премиальных карт выше, чем для обычных.

Например, в MasterCard агрессивно продвигают бесконтактные платежи в POS-терминалах, поэтому ставку IF для них сделали привлекательной, так пытаются заинтересовать торговцев, чтобы они рекламировали эту услугу.  

Наиболее безопасными платежами считаются те, что совершаются в кассах магазинов, в POS-терминалах. Уровень мошенничества в этих случаях практически сведен к нулю, что также сказывается на ставке IF. В онлайн-магазинах ситуация обратная, ставка IF достаточно высока.

Но платежные системы также подталкивают магазины использовать дополнительные системы аутентификации, например, 3D Secure (Full UCAF в табличке). Отправка SMS на номер, привязанный к карте, то есть двухфакторная аутентификация, снижает риск мошенничества, и, как результат, ставка IF также снижается (она в MasterCard получается около 1.5-1.6% для онлайн-платежей).

За счет IF банки-эмитенты зарабатывают деньги на выпуск и обслуживание карт, поэтому чем больше и чаще вы платите с карты, тем больше они зарабатывают. Считать, что они катаются как сыр в масле за счет высоких тарифов на IF, нельзя. Это рыночная, плюс-минус реальная ставка, хотя многие игроки отрицают это и считают, что ставка IF должна быть, как минимум, в 2-3 раза, а то и на порядок меньше. При этом розничные сети отказываются нести расходы за фрод или мошенничество. В этом извечном споре у каждой стороны есть свои железобетонные доводы, и каждая сторона преследует свои коммерческие интересы.

В стороне осталась такая операция, как возврат денег, если товар вернулся в магазин. Как правило, ставка IF удерживается в этом случае, иногда вводятся дополнительные штрафы, если число возвратов превышает среднее по рынку и аномально высокое. В банках стараются заработать также и на этом, поэтому для многих торговых сетей возвраты товара – это всегда прямая потеря. Не говоря уже о том, что сам товар необходимо уценить минимум на 20-30 процентов и продавать как б/у. Но уже на стадии возврата торговая точка, если товар был оплачен по безналичному расчету, несет убыток. Для ряда очень крупных игроков предусмотрены тарифы, в которых нет таких штрафов или удержания платежей, но это скорее исключение, чем правило.

Из ставки IF становится понятно, почему банки стараются выпускать больше премиальных карт, чем обычных. У них выше ставка IF, что в теории им дает возможность больше зарабатывать, если человек активно пользуется своей картой. Но есть и те, кто этого не делает, а соответственно, надо учитывать и их в расчетах.

Тот же Тинькофф-банк продвигает премиальные карты как массовый продукт, это сделано только по одной причине — они так получают больше IF, что позволяет извлекать большую прибыль из каждой карты. Но по всем признакам карты Тинькофф к премиальным не относятся, так как не дают ровным счетом ничего. Всегда с интересом наблюдаю, как в Шереметьево владельцы «премиальных» черных карт Тинькофф ломятся в лаунж MasterCard и узнают, что их карты премиальными ни в каком виде не являются.

Разочарованию этих людей нет предела, с другой стороны, настоящие черные карты серии World требуют или большой остаток на счете, или платеж в 5 000 рублей и выше за обслуживание, причем этот платеж ежемесячный.

То есть, в Тинькофф сделали простейшую штуку, подтянули свои карты к максимальным IF, но при этом ничего, что обычно получают владельцы премиальных карт и пакетов, не дали.

Обычные золотые карты, как правило, дают бесплатную страховку на поездки и на всю семью, а не только на держателя карты, различные приятные мелкие и не очень бонусы. В том числе различные скидки.

В Тинькофф ничего подобного нет даже близко, так как в этой бизнес-модели это просто невозможно. К слову сказать, это также объясняет, почему банки обожают выдавать вместе с кредитами платежные карты уровня Gold и выше, так они получают больше IF, зарабатывают чуть выше, чем если бы давали простые карты. В случае большого кредита или ипотеки это беспроигрышный вариант, многие бизнес-схемы построены с учетом этого.

Комиссии платежных систем

Очень забавно слышать о том, что платежные системы грабят торговцев, так как у них неподъемные комиссии.

Обычно размер комиссии является коммерческой тайной, и в большинстве стран, он не является публично доступным. В России после истории с внедрением национальной платежной системы это не так, и можно посмотреть комиссии как MasterCard, так и Visa.

Из таблички вы видите, что при платеже менее 200 рублей комиссия MasterCard составляет 0.004 Евро, или около 28 копеек при текущем курсе. Комиссия при оплате вне домашнего региона начинается от 0.4%, что уже выглядит совсем иначе.

Тем не менее, комиссия платежной системы за каждую операцию фиксирована и зависит от объема операций в торговой точке, а также суммы платежа. Исходя из публично доступных данных о комиссии платежных систем, сложно предположить, что они как-то наживаются на торговых точках. Скорее платежные системы можно и нужно представлять как посредника между банками и торговыми точками, который устанавливает правила игры. Основные платежи зарыты в IF, с чего банки и живут, а вовсе не в комиссии платежных систем.

Комиссии агентов и посредников

Иногда и по каким-то странным причинам торговые точки выбирают работу не с банком-эквайрером, а с посредником. Как результат, появляется дополнительная комиссия, которую платит торговая точка (но не покупатель!).

Это отрицательно влияет на операционную прибыль торговой точки, как правило, характеризует понимание финансового рынка со стороны владельцев. Изредка это оправданно, когда возникают новые рыночные ниши, например, переносные терминалы, подключаемые к смартфонам, для оплаты услуг такси или оплаты доставки товара курьерами. Но это уже скорее исключения, чем правило.

Мировой опыт и российские реалии, заключение

Отчего в ФАС не хотят разбираться в том, как устроен рынок платежных систем и из чего состоит платеж, понятно и легко объяснимо. Если вдуматься в то, из чего формируются платежи, неожиданно окажется, что тарифы на обслуживание розницы и онлайн-магазинов появляются в первую очередь под влиянием банков, которые в них заинтересованы не меньше, а подчас и больше, чем сами платежные системы.

Есть мировой опыт, когда регулятор вмешивается в работу платежных систем, подменяет собой рынок. Например, в Европе для платежных систем ввели ограничение на комиссию, которая составляет 0.2-0.3%, теперь в ЕС тарифы заметно ниже, но только на первый взгляд.

Например, в Великобритании платежные системы выставляли фиксированный IF для большинства предприятий, с переходом на процент выигрывают те, у кого сумма среднего чека небольшая (до 35 фунтов), а вот те, кто продает дорогие товары, начинает платить в абсолютных числах больше. От этого сильно пострадала компания Apple, так, при безналичной оплате MacBook раньше она платила комиссию платежной системе около 8-15 пенсов, теперь эта комиссия может составлять порядка 2 фунтов. И это только одна составляющая платежа. Скрытые составляющие и штрафы меняются соразмерно, так как банки и платежные системы не готовы нести расходы по поддержанию чужого бизнеса.

Считать, что регулятор может поменять в приказном порядке ставки, а банки и платежные системы на это не отреагируют, наивно. Понятно, что давление регуляторов во всех странах мира будет продолжаться, но это происходит не от большого ума. Мы это видим не только в банковской сфере, но и в телекоме, на примере отмены роуминга в ЕС, который подрывает возможности операторов инвестировать деньги в развитие сетей, а как результат, приводит к скрытому росту цен на тарифы и отыгрыванию своих денег другим путем. Ровно то же самое будет происходить и в области платежных систем.

Этот материал очень кратко описывает то, как работает эквайринг. Для любого современного человека, привыкшего считать свои деньги, важно знать, как все устроено. Для того, кто занимается бизнесом, это просто необходимый минимум информации, чтобы строить реалистичные сценарии работы на рынке и понимать, какими будут скрытые расходы.

Например, если российские розничные игроки добьются снижения IF для крупных категорий, того же DIY, оборот которого выше 500 миллиардов рублей в год, то последствия будут очевидными – стоимость обслуживания всех банковских карт возрастет, эти затраты переложат на пользователей этих продуктов. Вырастет операционная прибыль для компаний, но это будет временное явление, большинству придется снизить цены на свои товары, так как это логично в рамках их экономии на транзакциях, и та же ФАС им поможет в этом.

Но проиграют потребители, так как банковские карты просто станут дороже в своем обслуживании. Не кардинально дороже, но все-таки цены вырастут, и заметно. Это просто пример того, когда люди пытаются рулить процессом, ничего в нем не понимая или делая вид, что все понимают. Бизнес, также как и наука, не терпит прохиндеев.

Эльдар Муртазин (eldar@mobile-review.com)

0

41 комментарий: Секреты стоимости платежей с помощью банковских карт

  • student говорит:

    «Ох!.. Да… Это возмутительно! Если коровы станут летать, то мне в космосе делать нечего!» (с) Тайна третьей планеты.
    Куда мир катится! Муртазин заделался в эксперты по банковским продуктам.

    https://youtu.be/6hH-VBaY6wQ?t=16m49s

    2
    • FROZEN говорит:

      Он уже давно эксперт Всея Руси

      А по теме — если интерчейндж уменьшат — то и предложений с кэшбеками и бонусами станет меньше(

      1
      • olbrnew говорит:

        Сразу даже не могу сообразить.
        Сначала думал, что цену на карты повысят,
        но потом сообразил, что проще осетра урезать. Но тогда утихнут рекламные крики про 10 ℅ на заправках.
        Потом еще раз подумал.
        Сейчас же все в фантиках, а там курсы пересчета всегда можно пододвинуть или сделать нелинейные зависимости каши от объемов, фазы луны, бюджета страны или ввп на душу населения.
        Все равно 90℅ людей над этими фантиками и их расчетом не заморачиваются.
        А вот платить 1000 или 2000 рублей за карту — «кузьмича» волнует.
        Так что страдаем мы. Без вины виноватые.

        1
        • student говорит:

          Будет больше продуктов типа «ой, всё!». Типа по мелочи странными баллами по дурному курсу обмена набрать можно, а как выходишь на реальные объемы, так при попытке обменять баллы на деньги типа 50 тыров блок всех карт и ИБ.
          Вон смотрите, БРС тоже готовится к подобному сценарию. Согласно новым условиям, по тревелу баллы будут отовариваться не просто правильной операцией с путешественным МСС, а нужную операцию можно выбрать через ИБ, чтобы компенсировать стоимость. С подтекстом если заблочили ИБ, выбрать операцию и сделать компенсацию уже НЕЛЬЗЯ.

          2
          • boga.nett говорит:

            это был намек на австрийских сразувсёх# ?)

            0
            • student говорит:

              Конечно же.

              0
              • boga.nett говорит:

                есть прецеденты по блоку карт у «не хоббистов»? оформил их карту специально для рабочих трат,много покупать приходится в строймагах, меня в долгую устраивает копить, а после вашего призыва напрягся малость, вдруг меня с ними спутают и тоже заблочат)

                0
                • student говорит:

                  Если характер операций разнообразен, то есть допустим по стройматериалам закупаетесь и в Леруа, и в Обм, и в К-Рауте, и на стройбазе «В овраге» (да, теперь даже такого уровня точки бывают обэквайрены. Скажем, около моей дачи, в городке с 12 тыс населения по меньшей мере 1 магазин дачно-строительной направленности и 2 строительных рынка вполне успешно принимают карты.), вероятность огрести блок резко снижается. Однако, если банк поставил тупое условие «набрано больше 10к баллов, значит при отоваривании в деньги блок», то возможно придется потратить некоторое время на доказательства неверблюдности.

                  0
    • olbrnew говорит:

      Мурзик неожиданно для себя обнаружил, что рынок смартфонов давно насыщен, а его анализы не интересны …
      Возник закономерный сюжет.
      Работать пойдешь.
      Умеешь что-нибудь делать-то? (С)

      2
      • student говорит:

        Мурзика? На завод? Да ну, вы что!!!! Пусть звездит дальше :)
        Раз уж он сам проявил интерес к теме, нужно интерес подогреть как следует.
        А потом, как Роме надоест блогом заниматься, продать портал задорого МобайлРесечГруппе.

        1
        • olbrnew говорит:

          Вот я не стал разжигать холивар на счет Ромы, продающего или пишущего статьи для Мурзика :)
          Но повидимому мысль слишком явная :gazeta:

          2
          • student говорит:

            А собственно почему нет? Написал статейку, получил прямую монетизацию от продажи ыксперту, а потом все равно тиснул как контент на свой сайт, пусть и со ссылкой на «как бы первоисточник». За счет дополнительного звена перед публикацией добавилось некоторое количество денег, а так концептуально ничего и не изменилось.
            Кстати, через диссернет статейку кто-нибудь попытался прогнать? На предмет оригинальности исследований и отсутствия явной копипасты. ;)

            0
          • student говорит:

            И еще один штрих к портрету. Муртазин он по мобильным технологиям. Штирлиц, если что, начинал свое присутствие в сети тоже с обзоров, связанных с мобильными технологиями.

            Просто сегодня у меня в гостях еще один разведчик — Роман aka Shtirlitz и его блог про WAP индустрию. Согласитесь, что тема довольно необычная.

            https://greenkaktus.wordpress.com/2010/08/30/wap-shtirlitz/

            0
  • Duzer говорит:

    Вот вы не поверите, но я эту тему в личке поднял пару часов назад а тут бац и статья)
    Вот как поверить штырю что он лички не читает?)

    1
  • zavhozz говорит:

    Про Тинькова аффтар ступил, это вполне себе настоящиe World. Другое дело, что для лаунжа в Шереметьево нужны более премиальные карты — World MasterCard Black Edition или World Elite MasterCard

    0
    • also говорит:

      Это неудивительно, зная автора.
      Ведущий аналитик, ага.

      1
    • FROZEN говорит:

      World в России уже давно ничего не значат ни у кого, ни у одного банка, хотя в Европейских банках по ним есть и бонусные программы/кб и страховки от банка.

      А World Black Edition — это вообще иной класс карт, после платиновых (а до них как раз и обычный World)

      0
  • Было бы интересно узнать размер interchange fee по разным переводным кодам, шнодровым и не очень.

    0
  • chainick говорит:

    На редкость бестолковая статья. Бездумная компиляция. Попытка запудрить мозги читателям некоторым количеством незнакомых терминов и двумя табличками от «первоисточника».

    0
    • Shtirlitz говорит:

      Чайник, где адекватная критика, а не набросы в стиле «пост гвн, автор мдк»? Автор как минимум компетентен в том, о чем говорит, правда, выводы могут быть отличные от того, что считают другие.

      0
      • chainick говорит:

        Если действительно ты автор, то может и разбираешься. Тогда разбери хотя бы три различных платежа с карт различных платежных систем и разного типа — обычный тсп, тсп с частой повышенной категорией кб и схемный. Укажи сколько процентов кому отходит. Попробуй это сделать без картинок от мастеркард.

        0
      • chainick говорит:

        Ну и вообще некоторые вещи в статье поставлены с ног на голову. Выводы в практически любом абзаце неочевидны — и про связь премиальных карт и иф, про карты тинькоффа. Про мировой опыт тем более смешно :grin:

        0
  • akledirs говорит:

    Мне вообще не совсем ясно, почему с такими тарифами конторы готовы принимать платежи по картам. Раньше думал, что раз по безналу, значит дешевле, чем инкассационные услуги. Как оказалось, инкассаторы раз в 5-10 дешевле обходятся. Неужели ради удобства клиентов коммерсы стараются?

    0
    • MrFRODO говорит:

      По теории заговора мирового правительства толпу постепенно пересаживают на денежные расчёты в виртуальном пространстве.
      Когда все деньги человека будут на вживлённом в его тело чипе, то управлять таким человеком можно будет гораздо эффективней.

      0
      • akledirs говорит:

        Ага. И кешбек придумали, чтобы толпа жаждала «скидку», и в погоне за наживой сама в каббалу лезла. Особо жаждущих хитрецов в хоббисты записывают и блокировками ИБ прикрываются, словно это не было задумано. Но мы то знаем, что на самом деле это всё хитрый план, а хоббисты тайные адепты кредитных карт. Настолько тайные, что сами не догадываются, что состоят в масонской ложе))

        0
    • Разве в 10? С налом тоже разные комиссии есть: инкассация, пересчёт, внесение на счёт — за всё надо заплатить. Думаю разнца в 2-3 раза, не больше.
      Смысл терминалов, помимо удобства(не только оплаты, но и возврата), в основном имеджево-маркетинговый: 1) чисто субъективно точка с приёмом карт воспринимается более солидно, приятнее её посещать 2) как я понял — чисто психологически пипл готов тратить по карте больше, чем налом (смотри профильное видео на НТВ).

      0
    • skosenok говорит:

      Потому, что покупатели увязли в кредитках — живых денег нет, а товар нужно продавать. К тому же все дополнительные расходы заложены в цену товара.

      1
      • akledirs говорит:

        Ну довольно спорное утверждение. В моём окружении я один на хорошо знакомых 30 человек имею кредитку и пользуюсь ей. Да и то, по понятным сообществу причинам. Люди чаще берут обычный потребительский кредит.
        А с зарплатной карты как правило нет никаких проблем снять всю зарплату наличкой (что большинство и делает), если конечно твоя фамилия не Сечин.

        0
      • 1p1 говорит:

        Работал в небольшой сетке супермаркетов, доля безнала (карт) с 2013 выросла с 20% до почти 40%. эквайрит сбер — 1,3% по своим, 1,6% вражеские, средневзвеш. получалось 1,49%.
        по данным Цб — нал, где-то 7-7.5 трлн., и растет еле-еле, медленее безнала.. а когда валюту метут, все в цб грузят обратно.

        1
  • Viktor234 говорит:

    в одной знакомой фирме как-то хотели сделать прием карт для филиала из другого города. Так газпромбанк предложил 4,5% за эквайринг. когда сказали, что у нас в городе втб за 2% эквайрит, то газпром тоже сделал 2%. Никто не просил их банк менять МСС или еще чего-то. В общем механизм формирования комиссии за эквайринг это все здорово, однако, какую маржу банк в клиента закладывает это только от его наглости зависит.

    0
  • Михаил говорит:

    Прочитал статью, но так и не понял две вещи:
    — если банки получает больше прибыли с платежей по премиальным картам, почему бы им тогда не раздавать только премиальные карты?
    — если по продуктам питания самая небольшая комиссия, то каким образом получается 5% кэшбэк в супермаркетах, который сейчас популярен во многих банках? Да и вообще, если прибыль банка не превышает 2,5 %, откуда 5% кэшбэка?

    0
    • Behc говорит:

      Повышенный процент по продуктам компенсируется покупками в небонусируемых категориях, а также клиентами, которые про КБ вообще не слышали и не в курсе.

      0
      • Михаил говорит:

        Тогда почему бы не бонусировать всё? Например, почему Кукуруза 3% не даёт за телеком?

        0
      • Kuzma говорит:

        Ну а как с первым вопросом: почему банки не раздают только премиальные карты, особенно те банки, которые собственно премиальных карт с расширенным набором «плюшек» не имеют? Ведь если выпускаешь только одну карту, проще сделать её платиновой. При этом все плюшки, к примеру, priority pass, убрать. Или ПС не разрешит?

        0
Страница 1 из 11

Добавить комментарий

Войти с помощью: 

Панель управления

Обратная связь

Обзоры сервисов и карт

Кошельки, платежные сервисы:
Qiwi, Элекснет, Яндекс-Деньги, Webmoney, ТМК, Telemoney, Paypal, Z-Payment, Ubank, ПСКБ (веб-кошелек)
Anybalance - незаменимая Android-программа балансов всего и вся
В своё время было любопытно:
- Билайн+Qiwi
- Мегафон+Qiwi
- Теле2+Qiwi

Обзоры
- Космос от Хоум кредита
- Карта с дисплеем от Авангарда
- Мегафон-карта: когда баланс телефона доступен в пластике
- Сверхкарта+: 7% кэшбека
- Доходная карта от Восточки
- Точка: один из лучших банков для ИП и юрлиц
- МТС Smart деньги: бесплатная связь в МТС
- Сверхкарта+: 7% кэшбека
- Рокетбанк: один из лучших дистанционных банков
- Кэшбек-карта Югры (уже "стухла")
- Бонус-программа S7
- Уралсиб+Комплимент
- Хоум кредит Удачные покупки: одна из лучших кэшбек-программ
- Росбанк Сверхкарта: 10% кэшбека
- Touch-Банк: любопытный, но глючный дистанционный банк
- Авангард (Airbonus): выгодное накопление авиабонусов
- Лето банк ("Зеленый мир")
- Revolut: карта буржуйского происхождения, "стухла"
- Райф: зп карта
- Совкомбанк: зп карта
- Юникредит
- Открытие (карта ко вкладу)
- Ренессанс-кредит (дебетовка+накоп.счет)
- Kari: одежда и обувь за бонусы

- Tinkoff Black: выгодная карта
- "Кукуруза-2015 + "Двойная выгода"
- Плат.карта Билайн
- All Inclusive Промсвязьбанк
- FAQ по "Прозрачной" карте
- МТС-деньги + "МТС Деньги Вклад"
- Европлан
- Лето Банк
- Траст Банк ТП-40 "Лояльный"
Ранее "Дебетовки месяца":
- Райффайзенбанк, Татфондбанк
- Альфа Банк и Бинбанк с кэшбеком
- СКБ и ВТБ24
- Кедр, Российский капитал, Газпромбанк, ИТБ, Экспобанк
- РСХБ, Росбанк, Связь-банк, Юниаструм, Contact Card
- Акбарс, АТБ, Восточный Экспресс, КЕБ, МТЭБ, ОТП, ПСКБ, Уралсиб
Мануалы:
- Как получить кред.историю в НБКИ
- Эквифакс: как узнать кредитную историю (февр. 2014)
- Как узнать кредит.историю в Эквифакс через интернет (февр. 2014)
- Как получить кред.историю в ОКБ (март 2014)

Таблички с общим доступом (НЕ наше):
- Лимиты Кукурузы
- Банки и БКИ
- ТМК и банк.карты
- Элекснет и банк.карты
- Комиссии за SWIFT в Москве
- Список карт-копилок
- Комиссии при конвертации
Полезные ссылки:
- Bestchange (мониторинг обменников)
- Храни Деньги (обзоры карт и др.)

Посл.комменты

  • (Теле-2+Qiwi, 09:25)
    хотите сказать, что если стартовый не выводится в киви, то он выведется в бургер кинге? .. разве платежи не один и тот же сервис обрабатывает?! ))
  • (Теле-2+Qiwi, 09:14)
    Не работает ч/з Qiwi, попробуйте через Burger King вывести Оплатить заказ в BURGER KING со счета мобильного Если получится, то еще и с кашей будет, точнее с котлетами :-)
  • (Теле-2+Qiwi, 09:03)
    это совсем не факт...могут сослаться на договор, а там прописано было, что стартовый не подлежит возврату... до этого всегда шли навстречу абоненту и возвращали.... но то, что было вчера, - не означает, что то же будет и сегодня ((((
  • (Теле-2+Qiwi, 09:01)
    подтверждаю. у меня тоже почти 3 месяца прошло. Симки со стартом в 100 руб. теперь не выводятся, сперва резервировали 200 руб. (100 старт+100 обычные), а теперь ниже 100,89 руб. не даёт. Проверяйте *104# там указано, сколько можно выводить ))) видать телетушцы обратили стартовый баланс в фантики типа компенсаций, бонусов и т.д. (((
  • (Обсуждалка, 08:36)
    Соратники - напомните что за команда подключения пробного интернета на билайне. 7 дней 7 Гб кажется, если ещё работает.
  • (ФИН-май 2017, 20:45)
    Добрый вечер всем! хотел поделиться, сегодня банк втб24 вернул мне солидный кэш бек, помимо 1%, какое то начисление написано начисление по акции 0,9% от потраченных! что это может быть нигде не нашел никакой акции. В общей сложности вернули 15000, макс уперлось в планку!(((
  • (Теле-2+Qiwi, 20:03)
    Ага
  • (Теле-2+Qiwi, 19:51)
    вот же блин, если закрыть симку вернут стартовый?
  • (Обсуждалка, 18:04)
    уже музеи по ночам работают - когда Наибулина запустит ночной межбанк наконец?
  • (Куплю/продам/Меняюсь, 15:27)
    Куплю способ выводы за ноль или около того, с плюшками и без: • Вру24 • КЕБ • Хомяк • Барсик
  • (Теле-2+Qiwi, 14:55)
    Даже больше прошло, почти 3 месяца Если на нетронутые закидываю, то да, выводятся. Я говорил про уже выведенную вчера, сегодня уже мои личные деньги, закинутые туда, идут к выводу за вычетом выведенного вчера стартового баланса.
  • (Теле-2+Qiwi, 14:46)
    2 месяца прошло? Где 2 месяца прошло - у меня выводится что закинул до 1р.
  • (ФИН-май 2017, 14:36)
    Сити по карте CASH BACK обещает клиентам с июня по август 5% на рестораны и бары, описание тут MCC пока на глаза не попались.
  • (Теле-2+Qiwi, 14:14)
    Такая же фигня… Только вчера выводил, всё норм было. Сегодня — борода. Попробовал сегодня закинуть деньги на выведенную вчера сим и пульнуть на киви, так он мне написал, что мой баланс в минусе, типа я уже неправомерно вывел стартовый, поэтому извините. А на стартовом балансе симок теперь издевательски пишет, что доступно к выводу 0,50 руб. В общем, теперь это тупо административны й баланс, который можно выводить только на бессмысленный "контент" (ВК, ОК, Мамба и прочая хрень) и танчики. Лично я так и не смог больше вариантов найти((
  • (Теле-2+Qiwi, 13:02)
    Не могу вывести стартовый. СП заявила что стартовый не выводится. Ещё вчера работало. Интересует как у других - может партия сим с блокировкой какой.
  • Ранее » Страничка с последними комментами

Получать новые статьи на E-mail:

Обновления записей блога по RSS +комменты в rss.
sekretGold-доступ к непубличным статьям, секретным "темам" с 2014 года по настоящий день.
300 руб за месяц доступа за #ВсёСразу!

***
Авиа-билеты со скидкой 7% (проверенные селлеры, гарантия надежности от автора блога).
Travelata.ru
Промо-код на 1500 руб (от 30 тыс): flint1500 или Albatravel
На 1000 руб: promokodik1000
Система Orphus: если нашел ошибку - выдели слово и нажми CTRL+ENTER
Задай вопрос - получи ответ! | Карта сайта | О сайте | Публичная оферта
Яндекс.Метрика